Заёмщики возвращают деньги за резкое повышение ставок через суд
Комиссию за снижение ставки могут признать скрытыми процентами.
Заёмщики отсуживают у банков деньги за повышение ставок по кредитам, пишет газета «Известия». Банки предлагают кредиты под низкий процент при определённых условиях. Это может быть покупка дополнительных продуктов или выполнение условий по объёму трат с карты. Если заёмщик не выполняет требования, банк повышает ставку по кредиту до базового уровня.
В октябре 2026 года заёмщикам несколько раз удалось вернуть средства через суд и сохранить сниженную ставку, при этом им не пришлось выполнять условия банков, пишет издание. Если такая практика закрепится, люди, которые при оформлении кредитов пользовались такими услугами, смогут вернуть десятки и сотни тысяч рублей.
В восьми случаях заёмщики выиграли суды со Сбером по пакету «Домклик Плюс», включавшего подписку «СберПрайм» и страхование жизни, не менее пяти судебных решений было вынесено в пользу заёмщиков ВТБ по опции «Ваша низкая ставка». По Альфа-Банку зафиксировано не менее четырёх решений по опциям «Выгодная ставка» и «Твоя ставка». Заёмщики платили разовую комиссию за снижение ставки. Банк повышал ставку после отказа от услуги. В одном из таких из споров клиент добился возврата платы за эту программу и сохранения низкой ставки. В другом деле суд выявил заранее проставленное согласие на «Выгодную ставку». Из кредита исключили 156 тыс. рублей. Похожие судебные решения есть Газпромбанку, Совкомбанку и ОТП Банку.
Из решений за 2026 год следует, что суды обязывают банки возвращать заёмщикам деньги, уплаченные за платное снижение ставок, а в некоторых случаях сохраняют низкий процент. Такие решения суда принимают в случаях, когда клиенты получают низкую ставку в обмен на выполнение требований, покупку опций или денежную выплату. Если заёмщик отказывается от дополнительных услуг, банк повышает ставку.
В частности, в Волгограде в одном из банков обязательным условием выдачи ипотечного кредита было включение пакета услуг. Суд признал это незаконным. В Петербурге признали нарушением отдельную плату за снижение ставки.
Ставка — это не отдельная услуга, а стоимость кредита, объяснила изданию юрист коллегии адвокатов Pen & Paper Анна Лысенко. Это существенное условие кредитного договора. Суды могут признать комиссию за снижение ставки скрытыми процентами и усмотреть в этим нарушение прав потребителя. Если взимание комиссии неправомерно, банк не может повышать проценты за отказ от неё.
Центробанк ещё в апреле 2024 года рекомендовал банкам отказаться от платы за снижение процентов и изменение условий кредита, напомнил аналитик Freedom Global Владимир Чернов. Эта рекомендация не отменяет условия, прописанные в договоре, поэтому возврата переплаты нередко приходится добиваться через суд. Руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева подчеркнула, что клиент банка может любое время отказаться от дополнительной услуги. Это право предусмотрено Гражданским кодексом и законом «О защите прав потребителей».
Скидка к ставке по кредиту может быть выгодной для заёмщиков, отметил председатель совета директоров Первоуральскбанка Михаил Брюханов. По его словам, благодаря снижению ипотечной ставки на два-три процентных пункта ежемесячный платёж можно уменьшить на 10–20%. Но при этом важно учитывать стоимость опции. Подобные программы выгодны заёмщикам, погашающим кредиты строго по графику, подтверждает директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин.
Плату за снижение ставки банки обычно добавляют к сумме кредита, предупредила Евгения Лазарева. В результате заёмщик платит проценты ещё и на сумму «скидки». Этот инструмент позволяет банку получать дополнительный доход, удерживать клиентов. При этом банк может вернуть базовую ставку при нарушении условий. Анна Лысенко добавила, что банки получают разовую комиссию в размере 100–500 тыс. рублей сразу, а не в течение всего срока кредитования. Это выгодно кредитным организациям. Помимо этого, если человек погашает кредит досрочно, ранее уплаченная комиссия остаётся у банка.
Повышение ставки можно оспорить, если эту опцию навязали, клиенту не предложили альтернативы или согласие было проставлено автоматически, отметила Евгения Лазарева. Основанием также может быть недостаточное информирование о возможном резком росте ставки и отсутствие самостоятельной пользы от услуги. Анна Лысенко уточнила, что возврат комиссии не всегда позволяет сохранить низкую ставку. Если условия программы были прозрачными и понятными, при этом клиент пытается вернуть платёж и сохранить скидку, суд может расценить это как злоупотребление правом. По словам юриста, рассчитывать на положительное решение суда могут заёмщики, которые докажут недобросовестные действия банка.