Плохая кредитная история – что это такое и как ее исправить

У каждого гражданина, даже если он никогда не брал займов или ссуд, есть кредитная история. А если хотя бы раз были допущены просрочки по выплатам – такая история уже будет плохой. Новострой-М разобрался, можно ли взять ипотеку с таким финансовым реноме.

Плохая кредитная история означает, что у вас есть или когда-то были проблемы в выплате кредитов или займов. Каждый банк решает сам, одобрять ли ипотечный кредит человеку, который «подпортил» себе финансовую репутацию. Тем не менее, примерно оценить риски отказа можно и самостоятельно.

Просрочки по кредитам условно можно разделить на три группы:

Незакрытые «свежие» просрочки.

Если у вас есть проблемные долги по кредитам или займам сейчас, то обращаться в банк нет смысла: откажут. Даже если у вас небольшая просрочка в несколько дней. Хотя можно найти банки с отлагательными условиями закрытия просрочки до сделки – например, если у вас большой первоначальный взнос (всякое бывает).

Давно закрытые просрочки

Если у вас были просрочки 3 года назад и раньше, даже если они были длительные, но вы их закрыли, шансы на получение нового кредита высоки. Не все банки смотрят кредитную историю с большой глубиной погружения. Если долги были закрыты взысканием долга через суд или через обращение взыскания на залог, то шансы получить ипотеку сильно снижаются.

Недавно закрытые просрочки

Если вы недавно или буквально только что закрыли свои проблемные долги, то вполне можно найти банк, который одобрит вам кредит. Но проверять будут более тщательно. Многое зависит от того, какой именно была просрочка. И обычно месяц после закрытия просрочки придется подождать.

Далее возможны такие последствия:

- Наличие просрочек на срок от 30 до 60 дней – если они были пару раз и уже погашены, то в выдаче кредита клиенту, скорее всего, не откажут, но будут рассматривать дольше и тщательнее.

- Наличие просрочек на срок от 60 до 90 дней – 2–3 подобных случая, даже при погашенном долге, уже могут стать причиной для отказа в солидном банке (все зависит от текущей ситуации по клиенту и совокупности факторов).

- Наличие просрочек на срок от 90 до 120 дней – даже один такой случай может послужить поводом для отказа.

- Наличие просрочек на срок свыше 120 дней является поводом для отказа в большинстве банков. Тем более, если просрочка была закрыта судебным взысканием долга.

Стоит также знать следующее:

- банки не любят большое количество взятых микрозаймов. Многие банки вообще не любят микрозаймы, даже в единичном случае. Даже если они были ранее погашены. Но есть кредитные учреждения, которые готовы рассматривать заемщика и с таким реноме.

- нетерпимо банки также относятся к судебным разбирательствам по ранее оформленным кредитам. Кстати, даже если это вы судились с банком, а не он с вами. Например, требовали вернуть уплаченную банку комиссию.

Помните и о том, что во многих банках есть автоматический скоринг, он просто по умолчанию в определенных случаях выбрасывает заявку в отказ несмотря на массу положительных факторов. И если вы понимаете, что у вас есть/были проблемы с погашением кредитов, стоит искать банк с ручным рассмотрением заявки (андеррайтинг).

Кстати, даже если вы получили одобрение по ипотеке и провели сделку с использованием кредита – радоваться рано. Есть случаи отзыва уже одобренных кредитов после регистрации сделки. Мы подробно писали об этом вот здесь.

Выводы

Иногда потенциально проблемному заемщику одобряют кредит, но заранее повышают ставку, в итоге заем становится дороже. Поэтому закрывайте проблемные долги до обращения за новым кредитом. Старайтесь избегать получения микрозаймов, ведь потом будет труднее получить кредитные средства в банке. И уж точно не стоит начинать свою кредитную историю с микрозаймов. Гораздо лучше завести кредитку и хотя бы полгода исправно пользоваться ей, не допуская просрочек.

У вас финансовые затруднения? Сразу обратитесь к кредитору за реструктуризацией долга/кредитными каникулами. Также не стоит рассылать заявки на ипотеку большому количеству банков разом, особенно если у вас нестандартная или проблемная ситуация. Иногда может помочь обращение к ипотечному брокеру.

И уж точно не лишней будет периодическая проверка собственной кредитной истории: это бесплатно и доступно на сайте БКИ.