Неустойка по кредиту: как начисляют и можно ли ее снизить?

Оформляя кредит, люди должны понимать все «за» и «против» и платить его в срок. Но бывают разные жизненные ситуации. Разбираемся в дебрях пеней и неустоек в новой статье.

Выдавая любой кредит, банк заключает с заёмщиком кредитный договор. В нём кредитор прописывает правила, которые регулируют ситуацию с просрочкой платежа, определяют размер и порядок начисления пеней и штрафов.

«Простой совет всем заёмщикам: внимательно изучите условия договора, чтобы в дальнейшем избежать проблем. Чаще всего банки начинают бить тревогу спустя 30 дней задержки погашения долга со стороны заёмщика. За нарушение графика платежа человеку грозит неустойка. Согласно ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств», – объясняет Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру».

Отметим, если по каким-то причинам в кредитном или ипотечном договоре не прописаны детали штрафов или пеней, то это не значит, что должник избавлен от них.

На практике кредиторы подразумевают под неустойкой два вида санкций — штрафы и пени.

«Штраф – это разовая сумма за нарушение графика платежа потребительского или другого кредита. По ипотечным договорам возможны и другие штрафы. Например, за несвоевременное предоставление документов о залоге квартиры, страховании объекта недвижимости. Этот вид неустойки зависит от того, как часто заёмщик нарушает договор.

Пени – это проценты, которые кредитор начисляет должнику за каждый день просрочки. По закону кредитор может применять как один из видов наказания, так и оба», – поясняет Ирина Андриевская.

Обратим внимание, что по сути пени – это дополнительные проценты к кредитным или ипотечным в случае нарушения сроков погашения долга. То есть, допустив просрочку, заёмщик фактически каждый день усугубляет своё положение и затягивает кредитную «удавку», так как ему каждый день начисляют и пени, и кредитные проценты, которые тоже никуда не денутся, отмечают в компании «Выберу.ру».

Как определяется величина неустойки?

«Помимо штрафа кредиторы используют два способа начисления неустойки за выход на просрочку. Наиболее распространённый – начисление пеней (или процентов) на сумму просроченного платежа. В этом случае формула рассчитывается умножением ключевой ставки ЦБ на дату заключения договора на сумму просрочки и на количество дней задержки платежа. Банк начинает начислять пени на следующий за датой платежа день и делает это вплоть до дня полного погашения задолженности, пеней и штрафа», – считает эксперт.

Другой вариант – начисление процентов на остаток долга.

«Он менее распространён. Наглядный пример – задолженность по кредитным картам. За нарушение графика платежа часто банк берет процент не за период просрочки, а за весь льготный период и на всю сумму задолженности. Кроме того, согласно ст.21 ФЗ № 353 размер неустойки не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности по договору, если банк продолжает начислять по проценты по кредиту. Но кредитор может приостановить начисление процентов, тогда неустойка не может превышать 0,1% от просрочки за каждый день», – уверена специалист.

Банальный совет — просрочек лучше не допускать.

«Мы дополним рекомендацией: столкнувшись с проблемой, заёмщику следует сразу обратиться в банк. Возможно, в диалоге с менеджерами будет найдено решение о реструктуризации долга или о кредитных каникулах, если ситуация клиента подпадает под их условия», – советует Ирина Андриевская.

Эксперт напоминает заёмщикам, что есть и другой способ немного снизить неустойку – внести хотя бы какую-то часть ежемесячного платежа. В случае, если пени начисляются на сумму просрочки, то их размер будет меньше. Но сначала лучше уточнить правила частичного погашения в условиях договора или у менеджера кредитной организации.

Для должников в 2024 году есть и хорошие новости.

«По инициативе ЦБ подписан ФЗ № 607 от 19.12.23г, который изменил очерёдность погашения платежей, если должник вносит не всю сумму, выйдя на просрочку. Сейчас клиент сначала гасит проценты и долг, затем неустойку, а уже потом «тело» долга по следующему платежу. Но с 1 июля 2024 года, когда новая норма закона вступит в силу, по договорам, заключенным после этой даты, порядок зачёта платежей изменится. Пени и штрафы за просрочку банки будут взимать в последнюю очередь, после того как зачтут суммы ежемесячных платежей – просроченного и текущего. То есть «тело» кредита будет уменьшаться быстрее, а «кредитная петля» – затягиваться медленнее», – отмечает эксперт.

Какие бывают виды финансовых наказаний по кредитному договору?

«Кроме неустойки (пени, штрафов) банки вправе потребовать погасить всю сумму кредита. Этот вид финансового наказания не требует обязательного обращения кредитора в суд. Добавим, если должник не реагирует на финансовые санкции, кредитор может по решению суда конфисковать имущество и деньги на других счетах проблемного клиента. Когда сумма долга большая, а заёмщик отказывается выполнять обязательства, ему грозит уголовная ответственность – новые штрафы, принудительные работы и даже лишение свободы. Основание – ст. 159.1 УК РФ — мошенничество при оформлении займа без намерения его возвращать, или ст. 177 УК РФ – умышленное уклонение от уплаты ссуды», – говорит Ирина Андриевская.