Банки будут строже оценивать доходы заёмщиков при расчёте ПДН

Центробанк подготовил поправки, ужесточающие подход к расчёту показателя долговой нагрузки.

С 1 апреля 2026 года Центробанк намерен ужесточить оценку доходов заёмщиков при расчёте показателя долговой нагрузки. Проект изменений опубликован на сайте регулятора.

Банки при выдаче потребительских кредитов должны рассчитывать показатель долговой нагрузки заёмщика. Это отношение суммы среднемесячных платежей по кредитам заёмщика к размеру его среднемесячного дохода.

ЦБ собирается ввести дисконтирующий коэффициент 10% при оценке доходов клиента с помощью упрощённого подхода. Помимо этого, банки не смогут использовать в качестве подтверждения дохода выписки по счетам заёмщика, открытым в кредитной организации, на которые зачисляются другие доходы. Нередко поступления на такие счета носят случайный характер, подчёркивают в ЦБ. И нельзя считать стабильным источником дохода.

Также банки должны будут самостоятельно формировать и выдавать клиентам выписку по счету, которая используется для подтверждения дохода, говорится в пояснительной записке к проекту. Кредиторы не смогут использовать сервисы сторонних операторов, предоставляющих агрегированную информации о поступлениях на счета заёмщика. В ЦБ считают, что сведения операторов не позволяют достоверно определить источник происхождения средств, поэтому их нельзя учитывать в ПДН.

Справки о доходах, которые индивидуальные предприниматели выдают сами себе, ЦБ не будет признавать официальным документом. Сведения о доходах ИП можно получить из книг учёта доходов и расходов или налоговых деклараций.

Также регулятор вводит запрет на использование модельного подхода к зарплатным клиентам банка. Такой подходит был введён, чтобы расширить возможности банков, не имеющих зарплатных проектов. Банк, в котором заёмщик получает зарплату, должен использовать информацию об официальном доходе заёмщика.

Если заёмщик откажется предоставлять доступ к основной части кредитной истории, размер ежемесячных выплат по другим кредитам автоматически будет приравнён к величине среднемесячного дохода. В ЦБ считают, что это обеспечит использование консервативного подхода при расчёте показателя долговой нагрузки.

Проект начнёт действовать с 1 апреля 2026 года. Его отдельные положения начнут применять позже, с 1 июля 2026 года.