Эксперт оценил, может ли банк менять условия ипотеки перед сделкой
Сообщения в интернете об изменениях первоначального взноса по уже одобренным заявкам на ипотеку не соответствуют действительности, сообщила пресс-служба Сбербанка на запрос "РГ".
Банк не повышает требования по уже одобренным заявкам перед сделкой. По заявкам, где ранее был бы однозначный отказ, банк стал предлагать кредит на индивидуальных условиях, например, с увеличенным первоначальным вносом для снижения кредитной нагрузки", - говорится в ответе банка.
Ситуации, описанные клиентами банка на форумах в интернете, не являются массовыми и касаются именно тех клиентов, которые на прежних условиях получили бы отказ по кредиту, подчеркивают в кредитном учреждении. "Новые предложения банка о корректировке условия по первоначальному взносу - это возможность для ряда клиентов получить заемные средства, которые при меньшем взносе приводят к отказу. Таким образом, мы делаем ипотеку доступной для большего числа граждан и семей", - говорится в сообщении.
Ранее о проблемах заемщиков написал "Коммерсантъ". На прошлой неделе на форуме сайта banki.ru появилось сразу несколько сообщений клиентов банка из разных городов о проблемах с оформлением ипотеки. По словам потенциальных заемщиков, они получали одобрение заявок на ипотеку с первоначальным взносом в 15-20%, однако незадолго до сделки с недвижимостью сотрудники банка сообщали, что первоначальный взнос необходимо увеличить до 35-37%.
Подобная практика хотя и законна, но нарушает интересы потенциальных заемщиков и может быть названа недобросовестной, считает вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов.
Первый нюанс, на котором стоит остановиться - это категория так называемых "разумных ожиданий" заемщика, говорит он: обращаясь к банку за выдачей кредита, заемщик предварительно знакомится со всеми условиями программы кредитования, в том числе в части первоначального взноса, и, будучи согласным на заключение договора на соответствующих условиях, подает заявку на выдачу кредита. В таком контексте действия банка по внезапному одностороннему изменению размера первоначального взноса можно назвать недобросовестными, несмотря на то, что кредитный договор еще не заключен, и никаких обязательств друг перед другом стороны не несут.
В каких случаях ипотека выдается без стартового взноса
Другой момент состоит в том, что подобная ситуация перекликается с законодательством о рекламе: в соответствии с законом реклама должна носить понятный, недвусмысленный характер и не должна вводить потребителя в заблуждение. Информация о кредитных программах может быть отнесена к рекламной по смыслу закона, а значит, банки должны заблаговременно оповещать потенциальных заемщиков о размере первоначального взноса, чтобы не вводить их в заблуждение, поскольку к моменту обращения с заявкой о выдаче кредита гражданин, как правило, уже определился с вариантом квартиры, которую он хотел бы приобрести. В то же время, немотивированное изменение размера первоначального взноса в одностороннем порядке означает, что в ряде случаев клиент откажется от получения кредита на таких условиях, а момент заключения договора купли-продажи недвижимости в таком случае будет отодвинут для поиска другой кредитной программы, и продавец может просто отказаться от совершения сделки, что является негативным для гражданина последствием.
При этом дать какой-то совет, как обезопасить себя в подобной ситуации, вряд ли возможно, отмечает Кузнецов. Поскольку формально банк и заемщик на данном этапе находятся на стадии преддоговорных правоотношений, каким-либо образом обязать банк заключить договор на условиях уплаты первоначального взноса в ранее заявленном размере вряд ли получится. Выходом может стать только обращение в другой банк.