От 20% и выше: по каким ставкам сейчас реально взять ипотеку
Средние ставки по ипотеке по одобренным заявкам на начало июля превысили 19–20%, а максимальные достигают почти 24%. При этом ставки могут повысить уже в рамках действующего одобрения, рассказали «РБК-Недвижимости» эксперты и брокеры.
На рынке ипотечного кредитования продолжает набирать силу новая волна повышения ставок. Cредние ставки предложения по ипотеке топ-20 банков только за первую неделю июля выросли на 1,14–1,2 п.п. и достигли 19,46% годовых на новостройки и 19,69% на вторичку.
Однако на практике ставки могут быть выше и этих значений. Например, ипотечные калькуляторы банков предлагают ипотеку по ставке выше 20%. Спросили у ипотечных брокеров, по каким ставкам сейчас реально одобряется ипотека.
Реальные ставки по ипотеке
Сейчас на рынке идет новая волна роста ипотечных ставок. Часть банков уже их подняли, прирост составил в среднем еще 1–2 п.п. Другие банки планируют это сделать после 10 июля, рассказывает замруководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова. По словам ипотечных брокеров «Этажей», диапазон ипотечных ставок на начало июля в крупнейших банках варьируется от 15,4% до 23,6% годовых. При этом каждый пятый ипотечный кредит в первых числах июля получал одобрение под 19%, почти треть (30,1%) — по ставке 20%. Каждому десятому (11%) потенциальному заемщику банки одобряли кредит по ставке более 20%. Таким образом, свыше 60% имели одобрения по ставкам от 19% и более.
Аналитики IT-компании TYMY, через которую проходят сделки с ипотекой, отмечают рост средних ставок по одобренным заявкам. «Если в июне средняя ставка по одобрениям по стандартной ипотеке колебалась на уровне 19,5%, то в первые дни июля она уже не опускалась ниже 20%. Средняя ставка по стандартным программам за эти четыре дня составила 20,6%», — рассказал CEO IT-компании TYMY Алексей Майстренко. Причем на ставку не всегда влияет увеличение первоначального взноса — и для тех, кто готов внести сразу 40% и более, и для тех, кто берет кредит с первоначальным взносом до 20,1%, ставки в одобрениях сейчас одинаковы, отметил эксперт.
В текущих реалиях одобрение ипотеки по сделкам с новостройками начинается от 18,6%, а средние значения колеблются в районе 18–19%, добавила директор по развитию цифровой платформы «Сделка.РФ» Ольга Сидоренко. «Для тех, кто не успел заключить сделку по господдержке, при пересчете на стандартную программу платеж увеличивается вдвое: например, с 35 тыс. до 77 тыс. руб. ежемесячно. Разница ощутимая. Не все готовы столько платить за ипотеку», — отметила Ольга Сидоренко.
По данным компании «Жилфонд», в начале июля основная доля одобрений (около 70%) по ипотеке проходит по ставкам в диапазоне 18–19%. Каждый десятый заемщик получил одобрение под 20–21%, а каждый пятый — ставку ниже 18%. «При этом ставки выше 20–21% людей интересуют редко, в основном все ищут возможности найти программу дешевле», — отметил гендиректор компании «Жилфонд» Александр Чернокульский. По его словам, ипотеку под такие высокие ставки обычно берут люди, которым нужен небольшой кредит — например, на доплату. «И разумеется, все, кто берет ипотеку сейчас, обычно рассчитывают на рефинансирование в дальнейшем», — добавил эксперт.
Ставку могут поднять по уже одобренной ипотеке
При этом заемщику могут повысить ставку уже в рамках действующего одобрения. Например, человек получил одобрение на покупку квартиры под 17% годовых, которое действует до августа. Заемщик еще не успел выйти на сделку, но банк за это время принимает решение повысить ставки по ипотеке и на фоне этого корректирует условия по уже одобренной заявке, предупреждают эксперты. «Например, сейчас одни банки дают своим заемщикам срок на подписание кредитного договора и выход на сделку, как правило, до 13 июля. Другие — стимулируют выход на сделку дополнительной скидкой 0,5% от одобренной ставки по кредиту», — рассказала замруководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи». «Однако есть и те, кто просто применяют новые ставки уже к одобренным заявкам, если клиент не успел подписать кредитный договор», — отметила эксперт.
По ее словам, ставка обычно повышается на тот процент, на который банк увеличивает ставку по выбранной программе. При этом повышение ставки может привести к снижению одобряемой суммы. В таком случае заемщики стараются переориентироваться на банки, где сохраняются ставки, добавила она. В текущих условиях банки действительно оставляют за собой право оперативно корректировать ставки, подтвердил Александр Чернокульский. «Некоторые также могут поднимать ставки по уже полученным одобрениям, если сделка еще не состоялась», — добавил он.
В каких случаях можно получить минимальную ставку
По данным «Этажей», сейчас самая доступная ставка по стандартной ипотеке — 15,4% годовых. Она предоставляется с учетом скидок (например, за электронную регистрацию) и преференций за быстрый выход на сделку, сумму кредита от 5 млн руб., открытие зарплатного проекта и предоставление полного пакета документов, пояснила Татьяна Решетникова.
Еще один возможный способ снизить ставку, который практикуют банки, — внесение единовременной комиссии, за счет чего ставка по ипотеке снижается на определенное время, продолжила эксперт. Например, при оплате единовременной комиссии 6,81% от суммы ипотечного кредита можно получить на первый год кредитования ставку 11,5%. «Большинство заемщиков делают выбор в пользу оплаты комиссий, рассчитывая в будущем рефинансировать ипотеку под более низкую ставку», — добавила представитель «Этажей».
По словам Ольги Сидоренко, минимальная ставка по рыночной ипотеке возможна, когда заемщик имеет официальный доход, хороший первоначальный взнос (от 30%), положительную кредитную историю и не имеет иной кредитной нагрузки. Некоторые банки делают скидку по ставке для зарплатных клиентов или за большую сумму кредита. «Если мы говорим о первоначальном взносе более 30–40%, то ставку можно снизить до 18,25%. Это минимально возможное значение», — отметила директор по развитию цифровой платформы «Сделка.РФ».
Что касается самых низких ставок, то сейчас это партнерские программы банков, которые доступны только у некоторых брокеров, добавил гендиректор компании «Жилфонд». «Впрочем, по нашим данным, скоро ставка ниже 17% станет в принципе невозможна — у нас со следующей недели минимальная ставка по партнерским программам составит 17,8%. Ситуация меняется крайне динамично», — подытожил он.