Мифы и правда о семейной ипотеке

 

Почему некоторые семьи получают отказы в льготном кредитовании? Рассказываем, кто и на что в действительности может получить семейную ипотеку.

Иногда заемщики обращаются за семейной ипотекой, толком не ознакомившись с условиями программы. Услышав слово «льготная», многие решают, что речь идет чуть ли не о рассрочке для всех семей. Если же их случай действительно подходит под условия государства и банков, на следующем этапе некоторые заявители с удивлением узнают, что у кредита есть потолок и выдается он не на все объекты.

Давайте внесем ясность в условия программы и развеем самые распространенные мифы о семейной ипотеке.

Миф 1. Семейная ипотека доступна лишь молодым семьям

На самом деле господдержка при получении кредита положена не всем молодым и не только молодым семьям.

Программа распространяется на семьи (включая родителей-одиночек), в которых:

- первый ребенок родился с 1 января 2018 по 31 декабря 2023 года;

- двум (и более) из детей нет 18 лет на дату заключения кредитного договора;

- воспитывается ребенок-инвалид, не достигший 18-летия.

Родитель-заемщик при этом должен быть гражданином России.

ВАЖНО

Для оформления семейной ипотеки можно привлекать созаемщиков, причем это не обязательно должен быть супруг или родитель ребенка.

Программа также распространяется на семьи, усыновившие ребенка (или нескольких детей). Главное, чтобы его возраст попадал под вышеперечисленные критерии.

Миф 2. Государство не ограничивает размер кредита

На самом деле у семейной ипотеки есть лимиты. Максимальная сумма займа в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области на льготных условиях составляет 12 млн рублей, в других регионах — 6 млн.

Если объект стоит дороже, заемщик может получить недостающие деньги в кредит на рыночных условиях или оформить заем по другой льготной программе.

Ограничения по размеру кредита при комбинировании программ следующие:

- 30 млн рублей — для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области;

- 15 млн рублей — для остальных регионов.

Минимальная сумма кредита — от 300 тыс. рублей. Максимальный срок кредитования — 30 лет.

Миф 3. Ставка 6% действует лишь несколько лет, а не весь срок кредитования

На самом деле с марта 2019 года действует постановление правительства № 339. Оно продлевает субсидирование на весь срок выплаты кредита, закрепляя ставку не выше 6% годовых (для жителей Дальнего Востока — не выше 5%, при рождении ребенка после 1 января 2019 года).

Конкретные цифры у разных банков могут отличаться, но только в выгодную для заемщика сторону. На момент публикации ВТБ предлагает несколько ставок на разные случаи начиная от 4,6%, банк «Дом.РФ» — от 5,1% (4,3% в ДФО), а Россельхозбанк — от 5%.

ДЛЯ СПРАВКИ

До выхода постановления № 339 срок действия льготной ставки был ограничен:

- при рождении второго ребенка ставка 6% действовала не более трех лет;

- при появлении на свет третьего ребенка — не более пяти лет;

- если в семье родились и второй, и третий младенцы, сниженная ставка действовала восемь лет.

Миф 4. Первоначальный взнос может быть любым

На самом деле размер первоначального взноса по программе на момент публикации — не менее 20% стоимости недвижимости. Для его оплаты можно использовать материнский капитал.

КСТАТИ

Многодетные семьи могут получить от государства до 450 тыс. рублей на погашение ипотеки, но использовать эти деньги как первоначальный взнос нельзя.

Миф 5. Программа субсидирует ипотеку на вторичном рынке жилья

На самом деле семейная ипотека почти всегда оформляется только на квартиры в новых домах. В этом правиле есть всего два исключения.

С помощью «Семейной ипотеки» можно купить:

- квартиру в строящемся или готовом доме у застройщика;

- строящийся частный дом по договору участия в долевом строительстве;

- готовый дом от застройщика по договору купли-продажи;

- участок, а оставшиеся деньги направить на строительство там дома по официальному договору.

Вторичное жилье по программе могут купить семьи с детьми-инвалидами в тех регионах, где нет новостроек (по данным ЕИСЖС).

По правилам действие программы распространяется на объекты, которые продают юридические лица, но для жителей ДФО сделано исключение: они могут купить вторичную квартиру или дом у физических лиц на территории сельских населенных пунктов.

Миф 6. Программа не позволяет купить жилье по договору уступки прав требования

На самом деле, используя семейную ипотеку, можно купить квартиру по договору уступки прав требования по ДДУ (договор цессии) в строящемся доме или же недостроенный частный дом, если он находится, например, в коттеджном поселке. Но для этого первоначальный договор должен быть заключен с юридическим лицом.

ВАЖНО

Сам договор уступки можно подписать как с юридическим лицом, так и с индивидуальным предпринимателем или физлицом.

Миф 7. Программа «Семейная ипотека» действует до конца 2023 года

На самом деле в начале этого года срок действия программы продлили до 1 июля 2024 года. А если в семье есть ребенок с ограниченными возможностями, инвалидность которого установлена до 31 декабря 2023 года, подать заявку на семейную ипотеку можно до 31 декабря 2027 года.

Миф 8. За счет семейной ипотеки можно рефинансировать любую другую

На самом деле ключевое условие рефинансирования ранее оформленного кредита в рамках этой программы — рождение первого ребенка или последующих детей после 1 января 2018 года.

ВАЖНО

Семья с ребенком-инвалидом может рефинансировать старую ипотеку по программе независимо от даты рождения этого ребенка.

Кроме того, рефинансируемый кредит должен быть оформлен на новое жилье, которое куплено у юрлица (по договору-купли продажи или ДДУ).

Кредит на строительство дома рефинансировать нельзя.

Если квартиру купили в новостройке, но ее первым владельцем было физическое лицо, то в рефинансировании по семейной ипотеке откажут.

КСТАТИ

Если другой банк предложил заемщику более выгодные условия семейной ипотеки, то гражданин может рефинансировать там ранее взятый в ее рамках кредит.

Миф 9. Льготной программой можно воспользоваться только один раз

На самом деле правительство не ограничивает количество ипотечных договоров, которые одна семья может оформить по этой программе. Главное, чтобы заявители были платежеспособны и подходили под условия предоставления таких кредитов. Поэтому, если семье удалось быстро расплатиться с первым займом, она может обратиться за получением второго, третьего и т. д.

Миф 10. Кредит под 6% можно получить в любом банке

На самом деле государство утвердило список банков, участвующих в программе господдержки. Актуальная информация есть на сайте оператора программы, АО «Дом.РФ». Сейчас в списке 61 участник.

Миф 11. Доходы семьи не имеют значения

На самом деле имеют. Несмотря на то что в самой программе льготного кредитования нет прямого требования подтверждать доходы семьи, банки все-таки проверяют платежеспособность претендентов. Поэтому не стоит рассчитывать, что банк не посмотрит на размер вашей зарплаты.

Если у заявителя трудности с подтверждением официального дохода, некоторые банки соглашаются принять вместо справок о занятости и доходах второй документ, например, водительское удостоверение или загранпаспорт.

Миф 12. Банк-участник обязан выдать семейную ипотеку

На самом деле оформление ипотеки на льготных условиях не отличается от стандартной процедуры одобрения кредита в банке. Кредитор самостоятельно оценивает платежеспособность заемщика, проверяет его кредитную историю, желаемый объект недвижимости и по итогу этих проверок может отказать в выдаче ипотеки. Если это случилось, заемщик может обратиться в любой другой банк, аккредитованный для выдачи семейной ипотеки.

Кроме того, банк-участник может прекратить выдачу льготных семейных кредитов после исчерпания годового денежного лимита, который он получил от оператора программы.