Как изменятся условия по кредитам и ипотеке после повышения ключевой ставки до 13%. Подробный разбор

Центробанк поднял ключевую ставку до 13%. Разбираемся, как это отразится на условиях по ипотеке и потребительским кредитам.

Что будет с кредитами и ипотекой

Многие банки уже после первой волны повышения ставок в августе продолжили их постепенно повышать в начале сентября. По мнению аналитиков, стоит ожидать продолжения этой тенденции.

«Сильнее всего этот процесс затронет необеспеченные потребительские кредиты и ипотеку, — и, помимо повышения ключевой ставки, на условия по ним будут влиять регуляторные меры регулятора, вступающие в силу с 1 октября», — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.

Банк России с 1 октября повысит надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам. Это значит, что такие продукты для заемщиков с низким первоначальным взносом либо с высоким показателем долговой нагрузки станут недоступными или существенно подорожают. Подробности читайте по ссылке.

«Мы ожидаем роста ставок до середины октября на величину до 2 процентных пунктов. При таком уровне ключевой ставки и переходе ЦБ к политике "дорогих денег" средняя ставка по рыночной ипотеке для клиентов с открытого рынка может превысить 17–18% годовых, а по льготным программам — приблизиться к установленным государством максимумам», — говорит Инна Солдатенкова.

Кредитный брокер Сергей Островский также считает, что ставки по кредитам будут расти на два-три процента к тому, что было актуальным прежде.

«По ипотеке будет рост ставок на вторичное жилье — на него не распространяются субсидии. Кредитные средства станут очень дорогими, из-за этого, возможно, продажи на этом рынке будут падать, — считает эксперт. — На первичном рынке ставки останутся на прежнем уровне».

Средневзвешенные ставки по необеспеченным потребительским кредитам при условии отказа заемщиков от добровольного страхования жизни и здоровья могут превысить 26% годовых, считают аналитики Банки.ру.

Как это скажется на заемщиках

В текущих условиях получить ипотеку и кредиты смогут только качественные заемщики — с достаточным уровнем дохода и оптимальным уровнем финансовой нагрузки. Прежде всего незакредитованные, говорит Инна Солдатенкова.

«Повышение ставок по-прежнему будет сдерживать определенную часть спроса заемщиков на вторичное жилье, поскольку большая часть граждан будет стремиться получить ипотеку на покупку новостройки по госпрограммам», — поясняет она.

Финансовый эксперт Михаил Спектор считает, что полностью эффект от изменения ставки отразится на экономике в течение нескольких месяцев.

«Доступность кредитов еще уменьшится. Банки пропорционально отреагируют на изменение ставки, это означает и повышение стоимости кредитов, и ужесточение требований к заемщикам, а следовательно, и уменьшение количества одобрений», — говорит он.

Основатель компании «Союз банков Москвы» Даниил Клешко, наоборот, считает, что для большинства заемщиков изменения будут малозаметными: «Тем не менее это решение ЦБ может быть воспринято как инструмент контроля инфляции и стабилизации экономической ситуации. На рынке, возможно, будет наблюдаться краткосрочная реакция, но в целом ожидается сохранение текущих тенденций в кредитовании».

Что будет с уже одобренными заявками на ипотеку

По мнению аналитиков, банки сохранят условия по уже одобренным ипотечным заявкам, но только если заемщик выйдет на сделку в короткие сроки — до конца сентября. Поэтому имеющим одобрение заемщикам с оформлением ипотеки лучше не затягивать.

Что делать, если нужен кредит сейчас

Тем, кто хочет оформить кредит в ближайшее время, кредитный брокер Сергей Островский советует повременить: «Далеко не все банки быстро перестраиваются после повышения ставок. Поэтому граждане, которые хотят оформить кредит, возможно, будут получать отказы первые два-три дня. Поэтому лучше всего обращаться за кредитами начиная с 20–21 сентября, чтобы избежать негативной отметки отказа в своей кредитной истории».

Что еще повлияет на рынок ипотеки

Еще одно изменение — правительство повысило размер первого взноса с 15% до 20% по ипотечным программам с господдержкой. Также снизилась на 0,5 п. п. предельная величина субсидии кредитным организациям.

Но льготные программы не только ограничивают. В IT-ипотеке, наоборот, расширили возможности для заемщиков. Теперь граждане до 36 лет кредит могут оформить без учета требований к уровню дохода.

Как менялась ключевая ставка

С 9,5% до 20% годовых — 28 февраля 2022 года (после начала спецоперации на Украине);
17% годовых — 11 апреля 2022 года;
14% годовых — 29 апреля 2022 года;
11% годовых — 27 мая 2022 года;
9,5% годовых — 10 июня 2022 года;
8% годовых — 22 июля 2022 года;
7,5% годовых — 16 сентября 2022 года;
7,5% годовых — 28 октября 2022 года;
7,5% годовых — 16 декабря 2022 года;
7,5% годовых — 10 февраля 2023 года;
7,5% годовых — 17 марта 2023 года;
7,5% годовых — 28 апреля 2023 года;
7,5% годовых — 9 июня 2023 года;
8,5% годовых — 21 июля 2023 года;
12% годовых — 15 августа 2023 года;
13% годовых — 15 сентября 2023 года.