Что нужно сделать перед оформлением ипотеки: 6 правил

Если вы собираетесь оформить ипотеку, изучите этот чек-лист. Он поможет сэкономить и выбрать программу, которая подходит именно вам.

Решите, подходит ли вам льготная ипотека

Условия программ с господдержкой становятся жестче — например, первоначальный взнос по льготной ипотеке под 8% вырос уже до 30%, а лимит сократили до 6 млн рублей. Но ставки по таким программам все еще намного ниже рыночных, поэтому стоит к ним присмотреться. Вот какие есть варианты:

- Льготная ипотека на новостройки: максимум 8% годовых, сумма — до 6 млн рублей. Кстати, программа действует до 1 июля 2024 года.

- Семейная ипотека: максимум 6% годовых, сумма — до 12 млн рублей.

- IT-ипотека: максимум 5% годовых, сумма — до 18 млн рублей.

- Дальневосточная и Арктическая ипотеки: максимум 2% годовых, сумма — до 9 млн рублей.

Изучите новости рынка — возможно, они помогут принять решение

Решения Центробанка по ключевой ставке, экономическая ситуация в мире, уровень безработицы — на рынок ипотеки влияет многое. Чтобы разобраться в закономерностях, можно почитать исследования аналитиков или статьи на Банки.ру с прогнозами экспертов. Мы уже публиковали текст о том, что будет с ценами на недвижимость и со ставками в 2024 году и стоит ли покупать квартиру.

Рассчитайте ПДН: он не должен превышать 50%

Показатель долговой нагрузки — это соотношение ваших среднемесячных платежей по всем кредитам, в том числе по тому, который только планируется к выдаче, к среднемесячному доходу. Банки учитывают этот показатель, когда решают: выдать новый займ или нет.

Однозначных рекомендаций, при каком ПДН банки должны отказывать, нет. Но, как правило, они неохотно принимают положительные решения по клиентам с ПДН выше 50%. Если эта цифра у вас выше, попробуйте ее снизить:

- Увеличить доход или погасить имеющийся кредит, закрыть кредитную карту.

- Оформить реструктуризацию, сократив ежемесячный платеж.

- Рефинансировать кредит в другом банке.

Не бегите в первый же банк

Не стоит идти за ипотекой в первый банк, рекламу которого вы увидели. Изучите программы зарплатного банка: своим клиентам он может согласовать более выгодные условия. А лучше сравните ставки нескольких кредиторов. В этом поможет бесплатный сервис Банки.ру. Заполните специальную анкету, и мы подберем самые выгодные для вас предложения, которые с высокой вероятностью одобрят.

Не забудьте про страховку

В ипотеке есть обязательное условие: страхование имущества. Полис защищает от физических разрушений и повреждений. Но есть и две необязательных страховки — титульное и жизни и здоровья. Вы можете отказаться от них, но если согласитесь, банк снизит вам процентную ставку по кредиту (на 1–2%). Лучше заранее рассчитать все варианты и решить, какой их них выгоднее.

Кстати, банки готовы снизить ставку по ипотеке, если вы:

- Оплатите единовременную комиссию.

- Увеличите размер первоначального взноса.

- Пригласите созаемщиков или поручителей.

- Подадите документы онлайн и проведете электронную регистрацию сделки.

- Быстро выйдете на сделку.

Еще раз все посчитайте

Не спешите обращаться в банк. Посчитайте все еще раз: переплату, стоимость ипотеки с необязательной страховкой и без. Подумайте, готовы ли вы погашать кредит досрочно: если делать это сразу и небольшими платежами, можно неплохо сэкономить. Рассмотрите разные варианты недвижимости: и вторичку, и новостройку. Из-за завышенных цен на квартиры застройщиков может оказаться так, что покупка у физлица обойдется дешевле.