ЦБ с 2023 года собирается ограничить выдачу ипотеки с околонулевой ставкой

Квартиры от застройщика по околонулевой ипотечной ставке оказались почти на треть дороже таких же квартир, выставляемых на рыночных условиях, — к такому выводу пришли в ЦБ и решили ограничить выдачу ипотеки с околонулевой ставкой с 2023 года.

На заседании в Госдуме председатель ЦБ Эльвира Набиуллина рассказала о том, как именно регулятор собирается это сделать.

Анализ ЦБ показал, что итоговая переплата по кредиту с околонулевой ставкой оказывается больше, чем проценты по стандартному ипотечному кредиту. При этом продать жилье за эти же деньги на вторичном рынке уже не получится: только при условии, что за это время цены вырастут на 30%, заявила глава ЦБ на встрече с депутатами. По словам Набиуллиной, это создает риски для заемщика, который получает в залог актив по завышенной цене. Бороться с этим в ЦБ хотят в том числе с помощью введения повышенных требований к банковским резервам по таким кредитам.

Это может сработать, считает управляющий директор группы рейтингов финансовых институтов рейтингового агентства «Национальные кредитные рейтинги» (НКР) Михаил Доронкин:

Михаил Доронкин
управляющий директор группы рейтингов финансовых институтов рейтингового агентства «Национальные кредитные рейтинги» (НКР)

«Данный инструмент направлен фактически на то, чтобы сделать выдачу такой ипотеки экономически невыгодной для банков. Скорее всего, после введения регулирования мы увидим определенную просадку по данному продукту, поскольку, действительно, те ограничения, те повышенные резервы, которые анонсировал Центральный банк в своем предложении, требуют дополнительного запаса капитала. Действительно, не каждый банк в случае масштабных выдач такой ипотеки может потянуть столько капитала. Тем не менее не исключено, что банки могут в принципе найти какие-то лазейки для того, чтобы обходить данное регулирование, но в целом делать об этом выводы можно будет уже только после нескольких месяцев внедрения этого регулирования. Нам еще предстоит увидеть, каким оно будет, потому что Центральный банк теоретически может пойти по более мягкому варианту, то есть выдать какие-то более мягкие резервы и смотреть, как банки на это реагируют».

По словам экспертов, на данный момент, если покупатель приходит к застройщику с кэшем, в зависимости от программы он действительно может получить дисконт в 20-30% к цене заявленной при выдаче ипотеки от застройщика. Взяв ипотеку на стороне на рыночных условиях, покупатель тоже может получить скидку на квартиру по сравнению с ценой при околонулевой ставке от застройщика. Но некоторые эксперты не уверены, что с этими ставками в 0,01% нужно бороться. Комментирует управляющий партнер юридической компании Freeviser, эксперт по сопровождению сделок с недвижимостью Михаил Паюшин:

Михаил Паюшин
управляющий партнер юридической компании Freeviser, эксперт по сопровождению сделок с недвижимостью

«Если брать, допустим, программу с околонулевой ставкой и программу с обычной ставкой, но за меньшую стоимость, то здесь получается, что ежемесячный платеж по программе с околонулевой ставкой — он, как правило, ниже. Причем существенно ниже — порядка тех же 20-30%, но возрастает стоимость. Если мы говорим о том, что люди приобретают в ипотеку с перспективой досрочного погашения, то, конечно, им кредит с околонулевой ставкой как минимум невыгоден, потому что это будет завышенная стоимость априори. Если мы говорим, что приобретают, чтобы выплачивать согласно графику кредитного договора, то программа с околонулевой ставкой достаточно выгодна за счет сокращенного ежемесячного платежа».

В ЦИАН тем временем выяснили, что во всех крупных российских городах ипотека оказалась дороже аренды. В среднем снять однокомнатную квартиру в крупном российском городе обходится в 19,5 тысячи рублей в месяц, а средний платеж по ипотеке в полтора раза больше — почти 31 тысяча рублей. Но ключевой аргумент россиян в этом споре: «Да, я переплачиваю, но за свое» — эта статистика, очевидно, все равно не перебивает.